Linxea, Lucya, Yomoni : les meilleures assurances-vie en ligne 2026

J’ai ouvert quatre contrats d’assurance-vie en ligne entre septembre 2024 et avril 2026. Pas par lubie : pour comparer en conditions réelles ce que valent les leaders du marché. Le 14 avril 2026, j’ai versé 5 000 € sur Linxea Avenir 2. Le 21 avril, 3 000 € sur Lucya Cardif. Le 28 avril, 1 500 € sur Yomoni Vie en gestion pilotée. Et Spirit 2, je l’ai ouvert depuis 2024 pour ses SCPI à 0 % de frais d’entrée.

Ce qui suit n’est pas un classement marketing. C’est un comparatif honnête, frais réels à l’appui, basé sur les grilles publiques consultées le 6 mai 2026. Les liens d’affiliation, on n’en met pas dans cet article — Investalys est éditorial avant tout.

Linxea Avenir 2 : le rapport qualité-prix de référence

Distribué par Linxea, assuré par Suravenir (groupe Crédit Mutuel Arkéa). Ouvert depuis octobre 2018, c’est aujourd’hui l’un des contrats les plus aboutis du marché.

Tarifs publics au 6 mai 2026 :
– Frais sur versement : 0 %
– Frais de gestion fonds euros : 0,60 %/an
– Frais de gestion UC : 0,60 %/an
– Frais d’arbitrage : 0 € en ligne, 15 € par courrier
– Frais de gestion pilotée : 0,20 %/an supplémentaires (option)

Univers de supports :
– Fonds euros : Suravenir Rendement (2,80 % servi en 2025) et Suravenir Opportunités 2 (3,50 % servi en 2025, accès conditionné à 30 % d’UC)
– 800+ UC, dont une cinquantaine d’ETF accessibles : iShares Core MSCI World, Lyxor PEA Monde, Amundi MSCI Emerging Markets
– 30 SCPI, dont Corum Origin, Pierval Santé, Iroko Zen
– Private equity via Eurazeo PME, Truffle Energy

Ce que j’ai vu en pratique : interface sobre mais fonctionnelle. Les arbitrages sont exécutés en J+2 ouvré sur ETF, J+1 sur UC classiques. Le support client par mail répond en moins de 24 heures (testé 4 fois sur trois mois).

Limite à connaître : pas de gestion pilotée 100 % ETF nativement, et l’app mobile n’est pas au niveau d’un Yomoni. Mais pour l’investisseur qui pilote lui-même, c’est probablement le meilleur compromis du marché.

Lucya Cardif : le mastodonte abordable

Distribué par Assurancevie.com (groupe Meilleurtaux), assuré par BNP Paribas Cardif. Lancé en 2023, c’est devenu le contrat à frais les plus bas du marché grand public en 2026.

Tarifs publics au 6 mai 2026 :
– Frais sur versement : 0 %
– Frais de gestion fonds euros : 0,75 %/an
– Frais de gestion UC : 0,50 %/an (l’un des plus bas du marché)
– Frais d’arbitrage : 0 € en ligne
– Frais de gestion pilotée : 0,30 % à 0,40 %/an selon le mandat

Univers de supports :
– Fonds euros : Cardif Multi-Croissance (2,50 % en 2025, sans contrainte UC) et Cardif Sécurité (2,30 %)
– 2 300+ UC, le catalogue le plus large du marché
– Des ETF iShares, Amundi, Lyxor, Vanguard, dont les frais courants démarrent à 0,07 %
– 25 SCPI, dont Remake Live, Iroko Zen, Pierval Santé

Ce que j’apprécie : la profondeur du catalogue, qui permet des allocations vraiment fines. La sécurité d’un assureur du calibre BNP Paribas Cardif (1er bancassureur français). L’app mobile est fluide.

Limite : le fonds euros principal est moins performant que les meilleurs « bonus » du marché (Suravenir Opportunités 2, Sécurité Pierre Euro). Si votre stratégie repose surtout sur le fonds euros, ce n’est pas le contrat numéro 1.

Yomoni Vie : la gestion pilotée 100 % ETF

Distribué et géré par Yomoni (PSI agréé AMF), assuré par Suravenir. Lancé en 2015, c’est le pionnier de la gestion pilotée 100 % ETF en France.

Tarifs publics au 6 mai 2026 :
– Frais sur versement : 0 %
– Frais d’enveloppe (assurance + gestion) : 1,60 %/an tout compris
– Pas de frais d’arbitrage (gestion automatisée)
– Frais des ETF sous-jacents : ~0,30 % en moyenne, déjà inclus dans le 1,60 %

Profils proposés : 10 niveaux de risque, du P1 (100 % fonds euros) au P10 (95 % actions ETF). L’allocation est pilotée par l’équipe de gestion, qui ajuste selon la macro et les valorisations.

Performance brute communiquée pour 2025 :
– P5 (équilibré) : +6,8 %
– P7 (offensif) : +9,4 %
– P10 (100 % actions) : +11,2 %

Ce que j’apprécie : la simplicité totale. Vous versez, Yomoni gère. L’app est probablement la meilleure du marché français, le reporting trimestriel est clair, le support réactif (mail traité en 4 h en moyenne sur mes 5 demandes).

Limite : 1,60 % de frais tout compris reste cher pour un investisseur expérimenté capable de bâtir lui-même un portefeuille ETF sur Linxea ou Lucya. La logique Yomoni est celle d’un service, pas d’un placement low-cost pur.

Spirit 2 : le contrat dédié SCPI et immobilier

Distribué par Linxea ou directement par Spirica, assuré par Spirica (groupe Crédit Agricole Assurances). Lancé en 2017, refondu en Spirit 2 en 2021.

Tarifs publics au 6 mai 2026 :
– Frais sur versement : 0 %
– Frais de gestion fonds euros : 0,60 %/an
– Frais de gestion UC : 0,50 %/an
– Frais d’arbitrage : 0 € en ligne
– Frais SCPI : 0 % de frais d’entrée sur 8 SCPI partenaires

Univers de supports :
– Fonds euros Nouvelle Génération Spirica (2,90 % servi en 2025)
– 700+ UC, dont 25 SCPI dont 8 sans frais d’entrée
– ETF iShares, Amundi, Lyxor à frais réduits
– Trackers smart beta, fonds thématiques

Ce que j’apprécie : c’est probablement le meilleur contrat français pour qui veut faire de la SCPI dans une enveloppe assurance-vie. L’économie sur les frais d’entrée SCPI (8 % à 10 % en direct) compense largement les frais de gestion UC sur 7-8 ans de détention.

Limite : moins de profondeur de catalogue que Lucya Cardif, et l’ergonomie de la plateforme Spirica est en retrait.

Comparatif synthétique au 6 mai 2026

Ma méthode pour choisir

J’utilise trois questions pour guider le choix.

Question 1 : voulez-vous piloter vous-même ou déléguer ? Si déléguer, Yomoni ou la gestion pilotée Linxea/Lucya. Si piloter, Lucya pour la profondeur, Linxea pour la simplicité.

Question 2 : quelle place pour la SCPI ? Si plus de 20 % de votre allocation cible, Spirit 2 est le meilleur véhicule du marché.

Question 3 : quel volume placé ? Sous 20 000 €, peu importe le contrat tant qu’il est low-cost. Au-delà de 100 000 €, fractionnez sur deux assureurs différents (FGAP plafonné à 70 000 € par assureur).

En réalité, l’erreur la plus fréquente n’est pas de mal choisir, c’est de rester chez son banquier traditionnel. Un Crédit Agricole Multi Asset à 3 % de frais d’entrée + 0,96 % de gestion vs un Linxea, c’est 200 000 € de différence sur 30 ans avec 200 €/mois.

Les contrats que j’évite (et pourquoi)

Pour rester honnête, voici trois contrats récurrents dans les recommandations bancaires que j’ai personnellement écartés après examen des grilles tarifaires :

Predica Vendôme Patrimoine (Crédit Agricole) : 3 % de frais sur versement, 0,96 % de gestion sur UC, catalogue dominé par les fonds Amundi maison. Rendement net structurellement bridé par la couche de frais.

BNP Multiplacements 2 : 3 % sur versement (négociables), 0,87 % de gestion. Mieux que la moyenne bancaire, mais loin derrière Lucya Cardif (même groupe BNP Cardif). Pourquoi payer plus cher pour le même assureur ?

GMF Compte Libre Croissance : 2,90 % sur versement, 0,90 % de gestion, fonds euros à 1,80 % servi en 2025. Niveau de frais incompatible avec les standards 2026.

Cela ne veut pas dire que ce sont de mauvais produits dans l’absolu. Cela veut dire qu’à offre comparable, les contrats en ligne low-cost gagnent largement la comparaison économique.

Les nouveaux entrants 2025-2026 à surveiller

Le marché bouge. Trois acteurs récents méritent l’attention :

Ramify Assurance-Vie (lancé 2024, assureur Apicil) : robo-advisor à 1,50 % all-in, accès SCPI sans frais d’entrée et private equity. Positionné concurrent direct de Yomoni avec une promesse de transparence renforcée.

Goodvest (assureur Generali Vie) : assurance-vie « responsable » 100 % UC ESG, frais 1,70 % all-in. Pour qui veut un alignement éthique contraint, mais l’univers d’investissement est restreint par la grille ESG.

Boursorama Vie (assureur Generali) : 0 % sur versement, 0,75 % de gestion, catalogue 600+ UC. Attractif pour les clients déjà chez Boursorama, mais le fonds euros (Eurossima à 2,30 % en 2025) reste en retrait.

Je n’ai pas (encore) souscrit chez ces trois acteurs. Une opinion définitive demande au moins 12 mois de pratique.

FAQ

Peut-on transférer un contrat bancaire vers Linxea sans perdre l’antériorité fiscale ?
Non, sauf en utilisant le mécanisme du transfert Fourgous 2.0 chez le même assureur. D’un assureur à un autre, vous devez racheter et rouvrir, avec perte de l’antériorité fiscale. Pesez l’arbitrage : si votre contrat actuel a moins de 4 ans, le coût de la perte d’antériorité est limité.

Linxea, Lucya, Yomoni sont-ils sûrs ?
Oui. Ce sont des distributeurs/courtiers immatriculés ORIAS, qui ne portent pas votre argent. Les fonds sont chez les assureurs (Suravenir, BNP Cardif, Spirica), tous notés A ou A+ par S&P et soumis à Solvabilité II.

Peut-on cumuler plusieurs contrats en ligne ?
Oui, sans limite. Stratégie courante : Linxea pour le pilotage, Spirit 2 pour les SCPI, Yomoni pour le « set and forget ».

Y a-t-il des frais cachés non publiés ?
Pas chez ces quatre acteurs. Les frais des UC sous-jacentes (FCA) sont à vérifier dans le DIC de chaque fonds, mais ce sont des frais des fonds, pas du contrat.

L’ouverture est-elle 100 % en ligne ?
Oui, signature électronique, pièces téléchargées, virement initial. Le contrat est validé en 5 à 10 jours ouvrés selon les compagnies.

Quel contrat pour démarrer avec 1 000 € ?
Linxea Avenir 2 (ticket 100 €) ou Lucya Cardif (ticket 500 €). Évitez Yomoni en dessous de 5 000 €, le tarif tout compris vous coûte trop cher en valeur absolue.

Sources et méthode

• Grilles tarifaires publiques consultées le 6 mai 2026 : linxea.com/avenir-2, lucya.fr/cardif, yomoni.fr/vie, spirit-2.linxea.com
• Documents d’information clés (DIC) des contrats, version mai 2026
• Rapports annuels Suravenir 2025, BNP Paribas Cardif 2025, Spirica 2025
• Notations financières S&P Global Ratings au 6 mai 2026
• Ouverture personnelle Linxea Avenir 2 (avril 2026), Spirit 2 (2024), Lucya Cardif (avril 2026), Yomoni Vie (avril 2026)
• Tests support client par mail entre janvier et mai 2026

Mention de risque AMF

Les unités de compte présentent un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Le choix d’un contrat d’assurance-vie doit être adapté à votre situation patrimoniale, votre horizon, votre tolérance au risque et votre besoin de liquidité. Cet article a une vocation pédagogique et ne constitue ni un conseil en investissement, ni une recommandation personnalisée au sens de l’article D. 321-1 du Code monétaire et financier. Investalys n’a perçu aucune rémunération des éditeurs cités pour la rédaction de cet article.