Comptes à terme 2026 : pour quelle durée, quel rendement ?

Le compte à terme (CAT). Le placement le plus rustique du marché français. Vous bloquez votre argent pendant une durée déterminée, vous touchez un taux fixe garanti. Pas de promo, pas d’arbitrage, pas de surprise.

Et pourtant, en 2026, les CAT sont redevenus intéressants. Avec un taux directeur BCE redescendu à 2,25 % en mars 2026, les banques tirent encore parti des dépôts longs. Certains CAT sur 5 ans flirtent avec 3,30 % bruts. Pour le dire autrement : ce n’est pas la fortune, mais c’est solide.

J’ai souscrit un CAT chez Distingo en avril 2025 (durée 24 mois, taux 3,40 % brut). Aucun stress, aucune gestion, aucun arbitrage. Le placement « set and forget » par excellence.

Comment fonctionne un compte à terme

Vous déposez une somme (souvent 1 000 € minimum), vous choisissez une durée (de 1 mois à 10 ans selon la banque), vous percevez un taux fixe garanti.

Le contrat précise :

• Le taux nominal brut annuel
• La durée d’engagement
• Les modalités de versement des intérêts (in fine ou périodiques)
• Les conditions de sortie anticipée (souvent : pénalité ou taux dégradé)
• La renouvellement automatique ou non à l’échéance

Régi par les articles L312-19 du CMF et le DIC (Document d’Informations Clés) remis avant ouverture.

Les taux 2026

Au 6 mai 2026, j’ai relevé les taux suivants chez les principaux distributeurs :

CAT 1 mois

• Distingo : 2,40 % brut
• Cashbee : 2,50 % brut
• Hello bank! : 2,30 % brut

CAT 6 mois

• Distingo : 2,80 % brut
• Cashbee : 2,90 % brut
• Crédit Agricole : 2,60 % brut
• Société Générale : 2,50 % brut

CAT 12 mois

• Distingo : 3,10 % brut
• Cashbee : 3,15 % brut
• Renault Banque : 3,20 % brut
• ING : 2,90 % brut

CAT 24 mois

• Distingo : 3,30 % brut
• Cashbee : 3,30 % brut
• Renault Banque : 3,40 % brut
• BforBank : 3,10 % brut

CAT 36-60 mois

• Distingo (5 ans) : 3,30 % brut
• Cashbee (5 ans) : 3,30 % brut
• Renault Banque (5 ans) : 3,40 % brut
• Aux taux plus longs : 3,40-3,50 % brut chez quelques banques privées

Fiscalité des CAT

PFU 30 % par défaut (article 200 A du CGI), soit 12,8 % d’IR + 17,2 % de PS.

Option pour le barème de l’IR possible si plus favorable (TMI 0 % ou 11 %), mais alors PS 17,2 % toujours dus.

Sur un CAT à 3,30 % brut, le rendement net est donc :

• TMI 0 % avec option barème : 3,30 × (1 – 0,172) = 2,73 % nets
• TMI 11 % option barème : 3,30 × (1 – 0,11 – 0,172) = 2,37 % nets
• TMI 30 %+ avec PFU : 3,30 × 0,70 = 2,31 % nets

Pour le dire autrement : à TMI 30 % ou plus, un CAT à 3,30 % brut rend exactement comme un fonds euros à 2,30 % nets. Match nul. Mais le CAT a la sécurité du taux fixe garanti.

CAT vs livret réglementé en 2026

Sur 24 mois :

• LEP (taux 3,50 % nets, exonéré) : meilleur si éligible et plafond non saturé
• Livret A (2,40 % nets, exonéré) : meilleur que la plupart des CAT en TMI 30 %
• CAT 24 mois (3,30 % brut, 2,31 % nets) : derrière les livrets réglementés

Le CAT n’a de sens qu’au-delà du remplissage des livrets réglementés. Si vous avez du cash après LEP + Livret A + LDDS pleins (44 950 €), le CAT devient pertinent pour la part qui n’a pas vocation à être mobilisée à court terme.

Quand préférer un CAT à un fonds euros ?

Le fonds euros d’une bonne assurance-vie en 2026 sert ~2,75 % nets. Le CAT 24 mois sert 2,31 % nets en TMI 30 %.

Le fonds euros gagne. Mais. Trois cas où le CAT reprend l’avantage :

Cas 1 : vous voulez un taux fixe garanti

Le fonds euros 2026 est connu en janvier 2027 (rendement 2026 servi début 2027). Le CAT, vous connaissez le taux dès le départ. Sécurité psychologique.

Cas 2 : vous avez déjà saturé votre AV

L’assurance-vie n’a pas de plafond, mais vous voulez peut-être garder le compteur des 8 ans bien démarré sans alourdir l’enveloppe. Le CAT externalise.

Cas 3 : vous craignez la baisse des fonds euros

Si la BCE coupe ses taux à 1,50 % en 2027, les fonds euros 2027 chuteront mécaniquement. Un CAT 5 ans à 3,30 % vous protège.

Les 5 meilleures banques CAT en 2026

1. Distingo (PSA Banque)

Spécialiste du CAT en France. Taux compétitifs, simplicité d’ouverture en ligne. Ticket : 1 000 € minimum. Délai d’ouverture : 5 jours ouvrés.

2. Cashbee

Aggregateur qui propose des CAT et des livrets sous une interface unique. Taux alignés sur Distingo, parfois 0,05 à 0,10 point au-dessus.

3. Renault Banque

Fait peu parler d’elle, mais propose des CAT 24-60 mois aux meilleurs taux du marché en 2026 (3,40 % brut). Garantie FGDR.

4. BforBank

Filiale Crédit Agricole. CAT compétitif mais ticket d’entrée plus élevé (5 000 €).

5. ING Direct

Taux moyen, mais simplicité d’ouverture si vous avez déjà un compte.

Sortie anticipée : à quel coût ?

Si vous récupérez votre argent avant l’échéance, deux mécanismes possibles selon le contrat :

• Taux dégradé : la banque applique un taux inférieur (souvent celui d’un livret classique, 0,50 %) sur toute la période
• Pénalité forfaitaire : 1 à 3 mois d’intérêts retenus

Lisez les conditions avant de signer. Sur Distingo, sortie anticipée possible avec retour au taux livret de base (~0,50 %). Sur Renault Banque, pénalité de 2 mois d’intérêts.

Stratégie d’échelle (laddering)

Une technique pour combiner liquidité et rendement : ouvrir plusieurs CAT de durées différentes pour qu’ils arrivent à échéance régulièrement.

Exemple sur 60 000 € :

• 12 000 € CAT 1 an (3,10 %)
• 12 000 € CAT 2 ans (3,30 %)
• 12 000 € CAT 3 ans (3,30 %)
• 12 000 € CAT 4 ans (3,35 %)
• 12 000 € CAT 5 ans (3,40 %)

Chaque année, un CAT arrive à échéance. Vous décidez : vous reconduisez sur 5 ans, ou vous récupérez les fonds. Sécurité + flexibilité.

FAQ

Le CAT est-il garanti ?

Oui, par le FGDR à hauteur de 100 000 € par personne et par établissement bancaire.

Faut-il déclarer un CAT aux impôts ?

Oui. Les intérêts apparaissent sur l’IFU envoyé chaque année par la banque. À reporter en cases 2TR (intérêts) sur la déclaration 2042.

Peut-on ouvrir plusieurs CAT ?

Oui, sans limite. Stratégie « laddering » fréquente.

Le CAT est-il plus rentable que le Livret A ?

À TMI 30 %+, non. Le Livret A 2,40 % nets bat le CAT 3,30 % brut (2,31 % nets). Le CAT n’est intéressant qu’au-delà de la saturation des livrets réglementés.

Que se passe-t-il à l’échéance ?

Renouvellement automatique aux conditions du moment, sauf si vous demandez la clôture. Surveillez les courriers d’échéance.

Le CAT est-il transmissible ?

Oui, par succession classique. Les héritiers récupèrent le capital et les intérêts courus.

Sources et méthode

Taux et conditions consultés le 6 mai 2026 chez Distingo, Cashbee, Renault Banque, BforBank, ING Direct, Hello bank!, Crédit Agricole, Société Générale.

Code monétaire et financier : article L312-19. Code général des impôts : article 200 A (PFU).

Mention de risque AMF : les CAT sont garantis en capital par le FGDR jusqu’à 100 000 €. Le pouvoir d’achat n’est pas garanti — l’inflation peut dépasser le taux. La sortie anticipée entraîne souvent des pénalités. Lisez le DIC avant souscription.